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              民營銀行存在大股東“圈錢”風險
              時間:2014-11-08     作者:朱耿洲
              民營銀行定位于解決區域性中小企業融資問題
                     十八屆三中全會關于《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》(下稱《決定》)是對未來中國金融業改革的“頂層設計”。 民營銀行、利率改革……諸多事關改革全局的金融新政被擺上議事日程,中國金融業的業態將舊貌換新顏,一個成熟完善的、多層次并行發展的、差異化定位的、競爭充分的金融業格局將成為現實。

                     尤其是大改革將推動民營銀行的大發展,成立民營銀行即將拉開序幕。與國務院2014提7月5日發布的“金十條”表述有所不同,此次《決定》對鼓勵民間資本進入銀行業的提法中去掉了“風險自擔”的前提,增加了“中小型銀行”的表述,實際上意在強調對民營銀行以及享有所有的銀行一視同仁,銀行不論國有還是民營,整體的準入標準、業務范圍、經營體制等方面的要求應該是一樣的。且增加了“中小型銀行”這一表述則是強調了民營銀行在定位上是解決中小企業的融資問題,而且作為初生的民營銀行不必一下子全國性鋪開,而應采取部門地區先行試點的方式進行。

                     當前中國并不缺銀行,而是缺少三農、小微等金融服務薄弱環節的金融機構,因而中國需要增加的不是大型金融機構,而是具有專業優勢的銀行機構?!稕Q定》又鼓勵民間資本發起設立中小金融機構,自今年7月5日國務院發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》以來,蘇寧、阿里、騰訊、紅豆集團、云潤、吉祥航空等紛紛加入到申請創辦民營銀行的大軍中來。“這就給了市場與企業很大機遇,因此許多企業家對創業民營銀行躍躍欲試,但一定要客觀認識到民營銀行存在的諸多風險,包括真正的金融人才缺乏、大股東‘圈錢’的風險。”筆者明確認為。
               
              民營銀行存在大股東“圈錢”風險
                     筆者認為:設立民營銀行是金融改革必須突破的瓶頸和障礙之一,甚至是最關鍵的瓶頸和障礙之一。而民營企業熱衷成立民營銀行,更多看中的就是銀行的控制權,否則不叫“民營”了。因長期以來民營企業存在融資難,能夠控制民營銀行,為自己企業投融資便利成為股東們最主要目的,而民營銀行也將成為大股東及關系企業的提款機!

                     目前在股份制銀行和城商行中,民間資本的比例已經大幅提高,農村中小金融機構中民間資本的比重已經達到88%,此外還有為數眾多的民間資本設立非銀金融機構。但這些機構及民營銀行等有關大股東“圈錢”的風險始終存在。

                     據筆者了解,有些民營銀行創立參與,很大程度上是出于自身利益的考慮。一是為追逐高額利潤,二是為緩解自身企業資金緊張矛盾。因為,中國的銀行業是世界上利潤回報率最高的行業之一,不僅幾大國有銀行都是世界上最賺錢的企業之一,自然也就成為民間資本追逐高額利潤的主要目標之一了。

                     而有些企業可能由于擴張過快,面臨著資金短缺的矛盾,甚至出現“資金鏈”斷裂風險。創辦民營銀行,無疑可以有效地緩解企業資金緊張的矛盾,并為企業進一步快速擴張提供強有力的資金支持。

                     很明顯,這樣的現象并不是一種正常的現象,而是金融業壟斷程度過高、競爭性不強的結果。一旦金融業對民間資本全面開放,大量民營銀行成立,金融業的利潤水平就會大幅下降。到時候,資本充足率不高、不良貸款上升等方面的風險就會快速上升、迅速外溢,并引發成行業風險。

                     如此,如果單純強調設立民營銀行的重要性,而忽視民營銀行設立以后的風險防范以及設立民營銀行企業的主觀動機,那么,民營銀行也就極有可能成為企業的“圈錢工具”與提款機。顯然,違背了國家放開金融管制、加快金融改革的目標。
               
              五項措施防范“圈錢工具”
                     規范民間資本的利益取向,讓民間投資者、大股東不把設立民營銀行作為自身利益的“圈錢工具”,是最為關鍵和重要的方向。

                     第一、要求監管部門對民營銀行為單個企業以及關聯企業提供的貸款占資本金的比重以不超過4%為宜 ,以嚴密預防民營銀行成為企業的“圈錢工具”、“提款機”與財務公司。

                     第二、民營銀行定位要清晰,以定位于區域性的中小微企業,因此屬于公共銀行、公共融資機構,而不是只為幾家大企業服務,尤其不能只為關聯企業服務。

                     第三、要避免單個企業設立民營銀行。設立民營銀行,必須有多個發起人,且不能有關聯交易,不能由一家企業絕對控股。如果是單個企業設立民營銀行,容易成為企業的“圈錢工具”,而且極難防范風險。

                     第四,必須明確對民營銀行服務領域進行規定與要求。民營銀行首先定位于為實體經濟、中小微企業服務的,民營銀行也只有如此才能找到自己的出路。否則,不僅風險很難防止,而且違背了設立民營銀行的初衷,使民營銀行步入國有銀行的錯誤軌道。

                     第五、要加快存款保險制度建設步伐。存款保險制度的建立,不僅是防范金融風險的需要,也是加強監管的需要。因為,一旦建立存款保險制度,相關的保險機構也會對民營銀行的經營行為進行監管,對民營銀行的不規范經營行為予以制約,迫使民營銀行必須嚴格按照金融法規和市場機制進行運作。

                     總之對民營銀行要在定位、設立、運營、管理上規范、有序、高水平運作,避免出現大股東‘圈錢’
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