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商業(yè)意外保險無(wú)法取代工傷保險
時(shí)間：2017-03-30 作者：鐘永棣
商業(yè)意外保險無(wú)法取代工傷保險
（本文由勞動(dòng)法鐘永棣老師原創(chuàng )）
【專(zhuān)家評析】
勞動(dòng)法鐘永棣老師認為，現實(shí)中，由于種種原因不少用人單位沒(méi)有為基層員工參加社會(huì )保險。為了降低或者化解風(fēng)險，用人單位往往為基層員工購買(mǎi)商業(yè)意外保險。然而，司法實(shí)踐中，法院往往認定商業(yè)意外保險是用人單位自愿提供給勞動(dòng)者的內部福利，參加社會(huì )保險是用人單位的法定義務(wù)；此內部福利并不能免除或減少用人單位的法定義務(wù)和法定賠償責任。商業(yè)保險，買(mǎi)了也是白買(mǎi)！
【基本案情】
陳某于2008年2月29日入職某物業(yè)公司，擔任保安一職，雙方有簽訂勞動(dòng)合同。陳某于2012年6月20日簽署《自愿放棄參保申請書(shū)》。
2012年8月9日下午，陳某騎自行車(chē)從住處到工作地點(diǎn)上班途中發(fā)生交通事故，后被送至XX人民醫院治療。陳某于2012年9月10日出院，共住院治療32天。
2012年10月28日陳某與物業(yè)公司簽訂了《物業(yè)公司社會(huì )保險補償金簽收協(xié)議》，約定：“公司一次性支付52個(gè)月，每月120元，合計人民幣6260元的社會(huì )保險補償金。為此，本人聲明：2012年8月份以前的社會(huì )保險關(guān)系與東莞市黃河物業(yè)管理有限公司沒(méi)有任何關(guān)系，公司已按2008年1月1日新頒布的相關(guān)社保規定進(jìn)行補償。”當天物業(yè)公司支付了該費用給陳某。
物業(yè)公司曾為陳某投保了平安團體意外傷害保險，陳某領(lǐng)取了保險理賠款4600元。陳某于2012年12月13日以交通事故肇事車(chē)輛的車(chē)主、司機和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司東莞分公司為被告，訴至法院；2013年3月13日法院判決由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司東莞分公司賠償97054.46元給陳某。
陳某于2013年4月1日正式回到物業(yè)公司處上班，因工傷事故身體未康復，不能正常上班，陳某在2013年5月1日向物業(yè)公司提出書(shū)面停薪留職申請并得到物業(yè)公司批準，期限是一年。陳某事故發(fā)生前十二個(gè)月平均月繳費工資為2560元。
東莞市社會(huì )保障局于2013年9月10日作出認定工傷決定書(shū)，認為陳某于2012年8月9日受到的事故傷害屬于工傷認定范圍，予以認定為工傷。2013年9月30日，東莞市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì )對陳某的傷情進(jìn)行了鑒定，鑒定結論為“傷殘九級、未達護理等級、不建議安裝康復器具。”陳某檢查、鑒定共花去費用436元。陳某治療實(shí)際產(chǎn)生的醫療費為28322.1元，其中非社保用藥費用為5432.27元，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司東莞分公司承擔交強險醫療費用10000元。陳某住院期限伙食費為1600元。事故相對方承擔了超出交強險醫療費用10000元賠償限額的醫療費、后續治療費和住院伙食補助費的60%賠償責任。
陳某于2013年10月15日申請勞動(dòng)仲裁，請求解除與物業(yè)公司的勞動(dòng)關(guān)系，并要求物業(yè)公司支付：醫藥費差額10368.84元、評殘及檢查費436元、一次性傷殘補助金23850元、一次性工傷醫療補助金5120元、一次性傷殘就業(yè)補助金20480元、解除勞動(dòng)合同經(jīng)濟補償金12800元、住院期間伙食補助費1600元。勞動(dòng)仲裁委于2013年11月28日裁決：一、確認原、陳某雙方的勞動(dòng)關(guān)系解除，由物業(yè)公司在本裁決生效之日起三天內支付陳某如下款項：評殘及檢查費436元、一次性傷殘補助金23040元、一次性工傷醫療補助金5120元、一次性傷殘就業(yè)補助金20480元、2012年8月9日至2012年9月10日期間住院期間伙食補助差額160元。二、駁回陳某的其他申訴請求。
【法院觀(guān)點(diǎn)】
法院認為，關(guān)于物業(yè)公司是否因陳某自愿放棄參保而無(wú)須向陳某支付各項費用的問(wèn)題。從物業(yè)公司提交的《自愿放棄參保申請書(shū)》內容可見(jiàn)，陳某向物業(yè)公司申請放棄購買(mǎi)社保，盡管陳某向物業(yè)公司提交了放棄參加社會(huì )保險的申請，但物業(yè)公司根據陳某的申請不為其繳交社會(huì )保險，違反了《中華人民共和國勞動(dòng)法》第七十二條的規定，即“用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì )保險，繳納社會(huì )保險費。”該規定屬于強制性規定，因而《自愿放棄參保申請書(shū)》是無(wú)效的。根據《廣東省工傷保險條例》第五十七條的規定：“用人單位依照本條例規定應當參加工傷保險而未參加或者未按時(shí)繳納工傷保險費，職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規定的工傷保險待遇項目和標準向職工支付費用。”因此，依法參加社會(huì )保險是法定義務(wù)，物業(yè)公司不能以陳某自愿放棄參保、社保費已發(fā)給陳某而物業(yè)公司未因此獲益為由拒絕支付各項費用，而應當按照上述條例規定的工傷保險待遇項目和標準向陳某支付費用。陳某發(fā)生前十二個(gè)月平均月繳費工資為2560元，仲裁已確認雙方勞動(dòng)關(guān)系解除，根據《廣東省工傷保險條例》第二十五條、第三十四條、第四十九條的規定，物業(yè)公司應當向陳某支付各項費用，故物業(yè)公司主張無(wú)須向陳某支付評殘及檢查費436元、一次性傷殘補助金23040元、一次性工傷醫療補助金5120元、一次性傷殘就業(yè)補助金20480元、住院期間伙食補助費差額160元，沒(méi)有依據，依法不予支持。
關(guān)于物業(yè)公司向陳某支付的社會(huì )保險補償金6260元和平安保險公司賠付的4600元能否扣減的問(wèn)題。物業(yè)公司向陳某支付了社會(huì )保險補償金6260元，該筆款項不是用人單位向社保機構補繳社會(huì )保險費用，且物業(yè)公司是在陳某發(fā)生了工傷事故之后支付給陳某的，應視為物業(yè)公司已提前向陳某支付了部分費用，物業(yè)公司主張扣減該6260元，依法予以支持。物業(yè)公司應支付的上述各項費用共計49236元，扣減6260元，還應支付差額42976元。另外，工傷保險系用人單位依法必須為勞動(dòng)者購買(mǎi)的社會(huì )保險，商業(yè)保險則系用人單位或勞動(dòng)者自由購買(mǎi)的保險，用人單位為勞動(dòng)者購買(mǎi)商業(yè)保險性質(zhì)上屬于一種福利，即使物業(yè)公司為陳某購買(mǎi)了商業(yè)保險，也不能免除物業(yè)公司應為陳某參加社會(huì )保險的法定義務(wù)，即使陳某從保險公司處獲得了賠付，物業(yè)公司也應當根據相關(guān)規定向陳某支付各項工傷待遇。因此，物業(yè)公司主張扣減保險公司賠付的4600元，沒(méi)有依據，依法不予支持。
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