當金融機構把互聯(lián)網(wǎng)平臺僅當作工具使用時(shí)，金融機構實(shí)際上僅是將傳統經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)嫁接到互聯(lián)網(wǎng)平臺上來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)只是實(shí)現經(jīng)營(yíng)目的的技術(shù)手段。作為一種新的技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)方式極大地提高了金融服務(wù)的運營(yíng)效率。這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的“催進(jìn)者”，它促使金融機構更多地采用信息技術(shù)，降低經(jīng)營(yíng)成本。但金融經(jīng)營(yíng)的商業(yè)模式并沒(méi)有發(fā)生改變，金融功能的實(shí)現形式也沒(méi)有發(fā)生大的變化。當前很多金融機構熱衷“觸網(wǎng)”的動(dòng)機，也就在于此：提高經(jīng)營(yíng)效率、降低成本。僅此而已。在奪人眼球的“三馬”賣(mài)保險案例中，騰訊和阿里并不能完成保險金融功能的實(shí)現，也沒(méi)有涉及其它金融功能，金融業(yè)態(tài)的功能分布并沒(méi)有發(fā)生改變。

 

    但是，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破金融行業(yè)壁壘的局外者卻志不在此。局外者根本沒(méi)有做金融行業(yè)“催進(jìn)者”的動(dòng)機，他們要做“攪局者”，希望在金融行業(yè)格局調整潮流中謀得一席之地。局外人進(jìn)入金融行業(yè)本身就是一種攪局行為。“攪局者”憑借對網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的熟悉和較高的運用熟練程度，在許多細分市場(chǎng)上開(kāi)發(fā)出了需求度較高的新型金融產(chǎn)品，或者對自身產(chǎn)業(yè)鏈上潛在客戶(hù)提供針對性的專(zhuān)門(mén)金融服務(wù)，主要是各種賬戶(hù)上資金的現金管理服務(wù)，如淘寶的余額寶等，強行劃分了金融市場(chǎng)上的一塊蛋糕。

 

    目前各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，都意在撇開(kāi)金融中介，實(shí)現供應商與客戶(hù)的直接對接，而互聯(lián)網(wǎng)金融事實(shí)上不是摒棄中介，而是互聯(lián)網(wǎng)成為金融中介，實(shí)質(zhì)就是趕走了一個(gè)金融中介，迎來(lái)的是互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)中介，但這個(gè)中介恰恰具備了成本更低、效率更高、覆蓋更廣和發(fā)展更快的新經(jīng)濟時(shí)代金融業(yè)態(tài)發(fā)展的需要。

 

    “攪局者”將使金融業(yè)態(tài)格局重新分布

 

    “攪局者”推動(dòng)了金融功能的分解與重組，使得金融經(jīng)營(yíng)的商業(yè)模式發(fā)生改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，資產(chǎn)負債綜合管理模式將成為各種業(yè)態(tài)金融機構的經(jīng)營(yíng)模式，過(guò)去單一的負債管理模式（想想過(guò)去的存款立行口號）、資產(chǎn)管理模式（拼命放貸、早放貸早受益、以貸引存等經(jīng)營(yíng)理念還是昨天熟悉的故事）將被拋棄。“攪局者”的出現，使得基于金融創(chuàng )新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而本已出現的金融機構經(jīng)營(yíng)邊界融合趨勢，加速發(fā)展。傳統金融體系中，各業(yè)態(tài)金融機構所實(shí)現的金融功能，是各有所側重的。顯然，“攪局者”打破了各金融業(yè)態(tài)的功能分工界限。

 

    互聯(lián)網(wǎng)金融在大的制度性框架沒(méi)有徹底改變之前，只能是攪局，不太可能是顛覆性的。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)講，需要考慮的是繼續做平臺還是轉型做產(chǎn)業(yè)；對金融機構來(lái)講，需要做的是盡快適應互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的革命性變化，加快從產(chǎn)品向服務(wù)的轉型。