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銀行風(fēng)險管理的七個(gè)突破點(diǎn)
時(shí)間:2013-04-19
隨著(zhù)我國金融體制改革的逐步深化和商業(yè)銀行股份制改造的穩步推進(jìn),金融市場(chǎng)競爭不斷加劇,金融產(chǎn)品日新月異,與此同時(shí),銀行在風(fēng)險管理上的問(wèn)題也是層出不窮。
一、風(fēng)險管理理念不到位
具體體現在兩個(gè)方面:一是全面風(fēng)險管理的理念還不到位,仍以信用風(fēng)險管理為主,對市場(chǎng)風(fēng)險、操作性風(fēng)險等重視不夠。二是在風(fēng)險管理的過(guò)程中缺乏差別化的理念,忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險、不同地區之間存在的差異,不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險,反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險。
二、風(fēng)險管理組織架構不健全
盡管許多城市商業(yè)銀行在公司治理上初步明確了董事會(huì )在風(fēng)險管理方面最高權力機構的責任,董事會(huì )、高管層下分別成立風(fēng)險管理相關(guān)委員會(huì ),在組織架構上設立了首席風(fēng)險官,成立了相應的風(fēng)險管理部等,但是相關(guān)委員會(huì )只是形式上存在,沒(méi)有很好發(fā)揮其在風(fēng)險管理中的促進(jìn)作用;風(fēng)險管理缺乏有效的運作機制,風(fēng)險承擔主體不明確,風(fēng)險管理的職責劃分上還不夠清晰,權力、責任和利益的分配不合理,造成某些角色的重疊。
三、風(fēng)險管理手段和方法比較匱乏
多數銀行的風(fēng)險管理還停留在信用風(fēng)險管理層面,對市場(chǎng)、操作和流動(dòng)性等風(fēng)險管理較弱,而且信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險的相關(guān)管理職能分散在不同部門(mén),缺乏全面風(fēng)險管理的規劃,整體協(xié)調性不夠。在信用風(fēng)險管理方面,信貸審批權限大多分散在分支行,缺乏統一的限額管理;發(fā)放貸款過(guò)多依賴(lài)抵質(zhì)押物和擔保的設置。市場(chǎng)風(fēng)險主要包括流動(dòng)性風(fēng)險、利率風(fēng)險等,但是城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規模較小,可運用的資金管理手段相對單一,應對市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險的能力不足。在操作風(fēng)險上,一些城市商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)操作手冊沒(méi)有全面更新,對一些制度缺乏系統的梳理和優(yōu)化。
四、風(fēng)險管理人才匱乏
由于銀行風(fēng)險管理的綜合性和專(zhuān)業(yè)性,要求從事風(fēng)險管理的人員必須具備很高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì),否則將很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險性質(zhì),更難以采取適當的風(fēng)險防范措施。同時(shí),全面風(fēng)險管理要求風(fēng)險管理人員對全行各個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)、各個(gè)業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險管理情況有個(gè)全面的了解和把握,這樣,才能保證對風(fēng)險的快速識別和有效計量,但是我國城市商業(yè)銀行從事風(fēng)險管理人員的數量和質(zhì)量還遠遠不能滿(mǎn)足進(jìn)行全面風(fēng)險管理的需要。
五、風(fēng)險管理執行力度較弱
我國大部分的城市商業(yè)銀行內部缺乏一個(gè)統一完整的內部控制法規制度及操作規則,內控制度還存在著(zhù)許多漏洞和隱患,不能適應銀行審慎經(jīng)營(yíng)和銀行業(yè)監管的需要。如貸后管理檢查報告制度淡化、客戶(hù)經(jīng)理的職責履行不到位等。崗位輪換制度沒(méi)有得到良好推行,未能很好地造就業(yè)務(wù)的多面手和綜合管理人才,達到“一專(zhuān)多能”的目的。
在日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下下,通過(guò)對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理所存在的問(wèn)題進(jìn)行分析,不難發(fā)現,解決現存問(wèn)題的關(guān)鍵是銀行內部控制與外部建設的改進(jìn)。 我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理手段主要體現在以下幾個(gè)方面:
1、要適應業(yè)務(wù)發(fā)展要求
商業(yè)銀行是以盈利和股東價(jià)值最大化為核心的企業(yè),業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù),沒(méi)有發(fā)展本身就是風(fēng)險。不顧風(fēng)險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險”都是不對的,風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險,而是在資本配比的范圍內實(shí)現風(fēng)險和收益的合理匹配。
2、健全風(fēng)險管理操作體系
商業(yè)銀行要逐步建立一套從決策層、執行層直到監督層;從總行到分支的全球化的操作風(fēng)險管理體系,由風(fēng)險管理委員會(huì )制定操作風(fēng)險管理的大政方針、決策操作風(fēng)險的風(fēng)險資本配置、批準核銷(xiāo)操作風(fēng)險損失準備等等。決策、執行與監督,層層到位,各司其職,才能有效的管理和控制操作風(fēng)險。
3、建立操作風(fēng)險管理的文化
3、建立操作風(fēng)險管理的文化
商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理不是一時(shí)之需,追趕時(shí)髦,而是伴隨商業(yè)銀行發(fā)展的不朽主題。就像企業(yè)需要建立企業(yè)文化,操作風(fēng)險的管理文化要深入人心。人人意識到操作風(fēng)險,商業(yè)銀行的各階層都來(lái)重視操作風(fēng)險。
4、制定操作風(fēng)險管理的方法
如何確定和量化操作風(fēng)險,還需要有科學(xué)的方法和計量手段。目前,國際上先進(jìn)的軟件、模型已開(kāi)始被商業(yè)銀行應用,商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理手段和方法也在不斷的完善和進(jìn)步。
5、跟蹤商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的過(guò)程
操作風(fēng)險管理包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險決策、風(fēng)險防范、風(fēng)險處理、風(fēng)險監督和風(fēng)險評價(jià)的多個(gè)步驟,具有環(huán)節多、領(lǐng)域廣、隱蔽性、突發(fā)性等特點(diǎn)的繁雜過(guò)程,只有全過(guò)程的跟蹤操作風(fēng)險才能夠總結經(jīng)驗教訓,不斷提高操作風(fēng)險的防范能力。
6、公開(kāi)披露信息
對包括銀行在內的公開(kāi)上市公司來(lái)說(shuō),投資者據以做出投資決策和評估公司價(jià)值的基礎是真實(shí)全面反映該公司狀況的財務(wù)報告。董事、監事需要隨時(shí)獲取信息來(lái)使自己對銀行的整體情況、面臨的主要風(fēng)險與機遇、銀行發(fā)展戰略的實(shí)施情況等有一個(gè)完整詳實(shí)的了解,以便做出正確的決策,有效監督銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。因此,應建立管理層向董事、監事定期和不定期報告的制度,使董事、監事能及時(shí)獲得相關(guān)信息來(lái)監控銀行的運行狀況。公司信息的披露和透明度是投資者信心的基礎。同樣,銀行對公司信貸活動(dòng)的決策,也依賴(lài)于公司信息的披露和透明度。
7、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān),提高銀行風(fēng)險管理能力
按照國際先進(jìn)銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗,結合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求,筆者認為,我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向應努力做好五個(gè)方面的轉變,以提高風(fēng)險管理能力。
中國有句名言:“生于憂(yōu)患死于安樂(lè )”。將這句話(huà)用到銀行風(fēng)險管理上再適當不過(guò)了??梢哉f(shuō),我們對風(fēng)險的認識經(jīng)歷了漫長(cháng)的階段,同時(shí)對風(fēng)險的探索也是無(wú)止境的,還有漫長(cháng)的路要走。但有一點(diǎn)可以肯定:風(fēng)險管理是企業(yè)實(shí)現可持續發(fā)展的必然選擇。