在市場(chǎng)經(jīng)濟轉型升級、金融脫媒持續加劇、利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)的大背景下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略?xún)r(jià)值進(jìn)一步凸顯，成為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉型的重要內容和方向。

       何為銀行中間業(yè)務(wù)？ 

       商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指其從事的不在資產(chǎn)負債表內反映的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)收入是指各類(lèi)中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的營(yíng)業(yè)收入。由于中間業(yè)務(wù)不占用銀行自有資金，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較小、客戶(hù)黏性高、相對可持續發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入及其占營(yíng)業(yè)收入的比重被認為是衡量商業(yè)銀行收入結構優(yōu)劣的重要指標。

        中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉型發(fā)展的重要方向 

       早在20世紀，歐美國家銀行就主動(dòng)轉變了發(fā)展模式，推翻了以往陳舊的營(yíng)銷(xiāo)模式，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行呈現出服務(wù)個(gè)性化、模式差異化、手段科技化、創(chuàng )新持續化等。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)是國際先進(jìn)同業(yè)的共同選擇，也是一個(gè)不可逆轉的大勢。

       其次，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也面臨廣闊的發(fā)展空間。與西方國家先進(jìn)銀行相比，剔除經(jīng)營(yíng)范圍差異的體制性因素，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和潛力仍然很大。中間業(yè)務(wù)發(fā)展對于銀行的戰略?xún)r(jià)值仍然會(huì )進(jìn)一步凸顯，必將繼續成為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉型乃至“二次轉型”的重要內容和方向。

       商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的結構分析  

       從國內各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的結構可以發(fā)現，近年來(lái)商業(yè)銀行銀行卡和結算等基礎類(lèi)產(chǎn)品收入增幅并沒(méi)有出現異常偏高，基金、保險等銷(xiāo)售類(lèi)產(chǎn)品帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入甚至出現了下降，大量的中間業(yè)務(wù)收入增量主要來(lái)自信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的衍生收入。

       由于監管部門(mén)和社會(huì )輿論的監督，商業(yè)銀行“對公財務(wù)顧問(wèn)”和“個(gè)人理財費收入”等明顯的利轉費收入大為減少，轉而以更加隱蔽的科目收??；同時(shí)信用卡分期收入“異軍突起”。目前各家商業(yè)銀行已基本停辦了汽車(chē)、耐用消費品和裝修等個(gè)人消費貸款，轉而全部改為信用卡分期。商業(yè)銀行對信用卡分期的重視程度已經(jīng)超出了業(yè)務(wù)發(fā)展的范疇，主要出于中間業(yè)務(wù)收入的考慮。因為消費貸款收入入賬利息科目，而信用卡分期收入入賬中間業(yè)務(wù)收入科目。信用卡分期實(shí)際上就是合理合法的“利轉費”，對商業(yè)銀行收入結構的優(yōu)化并無(wú)實(shí)際意義。

       發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須著(zhù)力破解四大瓶頸問(wèn)題

       一是解決好市場(chǎng)定位問(wèn)題 

       商業(yè)銀行要想大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須在市場(chǎng)大趨勢中求同存異，找到自己的市場(chǎng)地位，更加突出差異化、特色化發(fā)展的特征，逐步扭轉求大求全的心理，切實(shí)從自身的客戶(hù)基礎、資源稟賦和服務(wù)能力出發(fā)，明確各具特色的市場(chǎng)定位和主攻方向，打造各自細分市場(chǎng)的領(lǐng)導者。

       二是建設高端人才隊伍 

       新興和高端中間業(yè)務(wù)的競爭，歸根到底是人才的競爭。培養復合型客戶(hù)經(jīng)理和專(zhuān)家型產(chǎn)品經(jīng)理兩支隊伍，培養一大批投資銀行專(zhuān)家、財富管理顧問(wèn)和互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)才。既要強化內部人才培養和發(fā)掘，又要拓寬用人視野，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融市場(chǎng)引入更多的“跨界”人才。

       三是解決好IT支撐問(wèn)題 

       在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的商業(yè)銀行也必須緊跟潮流，加強數據治理，整合各業(yè)務(wù)系統的客戶(hù)信息、合約信息、交易信息，充分挖掘“數據資產(chǎn)”的價(jià)值，為中間業(yè)務(wù)的精準營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品優(yōu)化提供強大支持。完善中間業(yè)務(wù)相關(guān)的管理支持系統，提高考核計價(jià)、成本分攤、收益核算、管理決策等方面的自動(dòng)化水平，更好地促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的精細化、數據化管理。

       四是解決好創(chuàng )新驅動(dòng)問(wèn)題

       商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正在由傳統勞動(dòng)密集型向智力密集型、技術(shù)密集型轉變，呈現出“跨業(yè)、跨界、跨市場(chǎng)”的新特征。我們必須抓住當前金融市場(chǎng)化改革不斷深入的機遇，大力發(fā)展面向高凈值客戶(hù)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；加快技術(shù)和業(yè)務(wù)融合速度，在移動(dòng)金融、電商金融、網(wǎng)絡(luò )理財等領(lǐng)域迎頭趕超，抓緊拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；順應“走出去”和人民幣國際化大趨勢，做大做強國際金融業(yè)務(wù)。