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商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨機遇。
第一個(gè)機遇是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的興趣和廣泛使用,借助各大社交平臺為零售業(yè)務(wù)開(kāi)拓了新的渠道,大大節約了開(kāi)發(fā)客戶(hù)的成本,在客戶(hù)身為比較重要的增值服務(wù),交易服務(wù),提供帳戶(hù)信息方面還有較大的增長(cháng)空間。
第二個(gè)就是全球經(jīng)濟復蘇,這個(gè)市場(chǎng)和情景一切大好,商業(yè)銀行迎來(lái)了第一個(gè)暖春,為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展契機,同時(shí)我國可投資資產(chǎn)的總額也迅速增長(cháng),這就為個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來(lái)新的發(fā)展空間,好的市場(chǎng)空間。
第三個(gè)機遇是產(chǎn)品渠道品牌管理成為零售業(yè)務(wù)新的發(fā)展生產(chǎn)力,成為銀行發(fā)展新的動(dòng)力。
另外業(yè)務(wù)一些新的發(fā)展動(dòng)力也會(huì )給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來(lái)一些新的機遇。一是跨境金融,一帶一路的發(fā)展給銀行業(yè)務(wù)提供了新的機遇。第二一個(gè)是經(jīng)濟結構轉型蘊藏新的需求。第三是利率市場(chǎng)化,金融市場(chǎng)化給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)也帶來(lái)一些新的發(fā)展機遇,比如利率市場(chǎng)化,匯率形成機制的改革,也給非牌照類(lèi)交易業(yè)務(wù)帶來(lái)的巨大的商機。
商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨機遇的同時(shí),也有一些嚴峻的挑戰等待著(zhù)它。
第一個(gè),商業(yè)銀行面臨新的發(fā)展境況,進(jìn)入了高風(fēng)險低回報的新階段,同時(shí),在利率市場(chǎng)化條件下,隨著(zhù)監管的加強,商業(yè)銀行吸收資金的成本也不斷的下降,過(guò)度依賴(lài)于利息盈利的模式難以為繼,下一步面臨更大的困難。
第二個(gè)方面,金融監管愈發(fā)嚴格,中國在內的各國金融監管當局試圖通過(guò)調控各個(gè)地區的業(yè)務(wù),打開(kāi)市場(chǎng),這些都使商業(yè)銀行的成本不斷提高。
第三個(gè)挑戰,分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求,隨著(zhù)客戶(hù)對金融知識了解的增加,以及對金融服務(wù)和產(chǎn)品的要求的增長(cháng),單一的金融服務(wù)或產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)和客戶(hù)的需求,客戶(hù)需要的不僅要求貸款業(yè)務(wù),附帶業(yè)務(wù),也要求本外幣業(yè)務(wù)的一體化。
第四個(gè),競爭主體更加多元化,更多的民營(yíng)資本先后進(jìn)入銀行體系,社區銀行等新型機構將會(huì )成為銀行新的競爭者。另外商業(yè)銀行傳統的中介業(yè)務(wù)包括支付業(yè)務(wù),托管,結算,也將不斷受到非銀行金融業(yè)務(wù)的擠壓。
第五個(gè)挑戰金融風(fēng)險更加嚴峻,一個(gè)是信用風(fēng)險,未來(lái)三年,銀行的不良貸款率增至到2%左右,二是流動(dòng)性風(fēng)險上升,加大了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險,同時(shí)操作風(fēng)險,聲譽(yù)風(fēng)險增大。
第六個(gè),銀行存款增長(cháng)乏力,同時(shí)受?chē)鴥冉?jīng)濟增速放緩等因素的影響,經(jīng)濟存款不斷衰減,尤其浙江的沿海地區去存款化更加明顯。
第七個(gè)是銀行規模增長(cháng)邊際效益遞減,資產(chǎn)的擴張也不斷帶來(lái)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險。
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